🔥 파이어족 은퇴 자금 계산기 (4% 룰)

사용법

1. 은퇴 후 월 생활비를 지금 돈 기준으로 넣어요. 주거비·보험료·여행비까지 포함해 넉넉히 잡는 게 좋아요.
2. 연 인출률은 기본 4%예요. 은퇴 기간이 30년보다 길다면(40대 이전 조기 은퇴) 3~3.5%로 보수적으로 잡는 사람이 많아요.
3. 지금 자산, 매달 저축·투자액, 기대 수익률, 물가상승률, 나이를 넣으면 목표까지 걸리는 기간과 연도별 자산 표가 나와요. 목표 기간을 넣으면 필요한 월 저축액도 계산해요.

4% 룰과 계산 공식

4% 룰은 미국 재무설계사 윌리엄 벤젠(1994)과 트리니티 대학 연구(1998)에서 나온 경험칙이에요. 주식·채권에 나눠 투자한 자산에서 첫해 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 늘려 꺼내도, 과거 미국 시장에서는 30년 동안 돈이 거의 바닥나지 않았다는 결과예요. 1 ÷ 4% = 25이므로 연 생활비 × 25 = 월 생활비 × 300이 목표 자산이에요.

모든 금액은 지금 돈 기준(실질)으로 계산해요. 저축액도 해마다 물가만큼 늘린다고 가정하고, 표의 '그때 돈'은 물가를 반영한 명목 금액이에요.

계산 예시: 월 300만 원으로 살고 싶다면 목표는 300만 × 300 = 9억 원이에요. 35세에 1억 원이 있고 매달 200만 원을 연 6%(물가 2.5%, 실질 약 3.41%)로 굴리면 약 20년 5개월 뒤, 만 55세에 도달해요. 그때 돈으로는 약 14억 9,000만 원이에요. 월 250만 원씩 모으면 약 17년 8개월로 2년 9개월 빨라져요.

주의할 점

• 4% 룰은 미국 과거 데이터에서 나온 기준이에요. 은퇴 초반에 하락장을 만나면(수익률 순서 위험) 자산이 빨리 줄 수 있어서, 하락장엔 인출을 줄이는 유연한 방식을 함께 쓰는 게 안전해요.
• 국민연금은 65세 전후부터 나오므로 그 전 몇 년은 자산만으로 버텨야 해요. 퇴직 후 건강보험 지역가입자 보험료도 생활비에 넣어 두세요. 은퇴 후 건강보험 피부양자와 노후 생활비는 얼마나 필요할까를 참고하세요.
• 인출할 때 세금과 수수료가 들어요. 연금저축·IRP·ISA처럼 세금 혜택 계좌를 활용하면 실질 인출액을 늘릴 수 있어요(연금저축 vs IRP).
• 기대 수익률은 높게 잡을수록 기간이 크게 줄어 보여요. 주식 위주라도 물가를 뺀 실질 4~5%가 무난한 가정이에요.

결과는 수익률이 매년 같다고 가정한 단순 시뮬레이션이고 투자 권유가 아니에요. 입력값은 브라우저 밖으로 나가지 않아요.

자주 묻는 질문

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