🌱 청년미래적금 계산기 (2026년)

2026년에 가입할 수 있는 청년 정책 적금

청년도약계좌는 2025년 12월에 신규 가입이 끝났어요. 그 뒤를 잇는 상품이 2026년 6월 출시된 청년미래적금이에요. 만기가 5년에서 3년으로 짧아졌고, 정부 기여금이 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)로 정해졌어요. 이 계산기는 청년미래적금 기준이에요.

가입 유형과 소득 기준

소득은 가입 신청 직전년도(2차 모집은 2025년) 기준으로 심사해요. 직전 3년 중 한 번이라도 금융소득 종합과세 대상이었다면 가입할 수 없어요. 기준은 금융위원회 출시 준비 점검 보도자료(2026.4.23), 금리 공개 발표(2026.5.14), 2차 가입신청 안내(2026.9.30)를 따랐어요.

계산 방법

• 원금 = 월 납입액 × 36개월
• 정부 기여금 = 월 납입액 × 6%(또는 12%) × 36개월
• 납입금 이자 = 월 납입액 × 금리 × (36 × 37 ÷ 2) ÷ 12 — 매달 넣는 적금의 단리 이자예요.
• 기여금 이자 = 월 기여금 × 기본금리 5% × 666 ÷ 12 — 금융위원회가 발표한 만기 예시 네 가지(2,110만·2,227만·2,138만·2,255만 원)가 모두 이 방식과 같아요.
• 일반 적금 환산 금리 = (기여금 + 이자) ÷ (같은 돈을 15.4% 과세 단리 적금에 넣었을 때 1%당 세후 이자) — 금융위원회가 말한 "실질 효과 일반형 13.2~14.4%, 우대형 18.2~19.4%"와 같은 계산이에요.

은행별 우대금리는 기관마다 조건이 달라요. 5대 은행·기업은행·우정사업본부는 최대 3%p(최고 8%), 그 밖의 기관은 최대 2%p(최고 7%)예요. 실제 조건은 은행연합회 소비자포털 공시에서 비교할 수 있어요.

사례별 계산 결과

• ①은 원금 1,800만 원에 기여금 1,080,000원, 이자 2,025,750원가 붙어 21,105,750원를 받아요. 같은 7% 일반 적금이라면 세후 19,643,355원라서 1,462,395원 차이가 나요.
• ②처럼 우대형이면 기여금이 두 배라 만기 수령액이 22,269,000원가 되고, 일반 적금으로 치면 연 18.2% 상품과 같아요.
• ⑤처럼 월 30만 원만 넣어도 기여금은 실제 납입액에 비례해서 648,000원가 나와요. 기여금 비율은 납입액과 상관없이 같아서, 형편에 맞게 넣어도 효율(환산 금리 11.5%)은 크게 떨어지지 않아요.
• ⑥은 총급여 6,000만 원을 넘어 기여금이 없지만, 비과세만으로도 연 5% 적금이 일반 과세 기준 연 5.91%와 같아요.

청년도약계좌와 무엇이 달라졌나

기간이 2년 짧아져서 사회초년생이 끝까지 유지하기 쉬워졌고, 기여금이 정률이라 계산이 단순해졌어요. 이미 청년도약계좌에 넣던 사람은 모집 기간 안에 갈아탈 수 있고, 기존 납입분의 기여금 혜택은 유지돼요. 갈아타면 2년 이상 가입·누적 800만 원 이상 납입 때 주는 신용점수 가점(5~10점)도 기존 가입 기간을 합쳐서 따져요.

얼마씩 넣는 게 좋을까

기여금 비율은 납입액과 상관없이 똑같아서, 월 10만 원을 넣든 50만 원을 넣든 환산 금리는 똑같아요. 그래서 "한도를 꽉 채워야 손해가 없다"기보다 3년 동안 깨지 않을 금액을 정하는 게 핵심이에요. 중간에 해지하면 기여금과 비과세가 모두 사라져서 일반 적금보다도 못할 수 있어요.

• 자유적립식이라 매달 금액을 바꿀 수 있어요. 평소에는 20만~30만 원을 넣고, 상여금이나 연말정산 환급이 들어오는 달에 한도까지 채우는 방법도 있어요.
• 비상금은 따로 두세요. 급하게 돈이 필요할 때 이 적금을 깨는 게 가장 큰 손해예요. 생활비 3개월치 정도는 파킹통장이나 예금에 따로 두는 게 안전해요.
• 월 50만 원을 다 넣을 여유가 없다면 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적)을 하나 더 챙기는 쪽이 납입액을 억지로 늘리는 것보다 부담이 적어요.

흔한 실수

• 중도해지 — 일반 중도해지를 하면 정부 기여금과 비과세 혜택이 모두 사라지고 은행 이자만 받아요. 사망·해외 이주·퇴직·폐업·3개월 이상 치료가 필요한 질병 같은 특별중도해지 사유만 혜택이 유지돼요.
• 청년도약계좌를 먼저 해지 — 갈아타려면 청년미래적금 계좌를 먼저 개설한 뒤 청년도약계좌를 "청년미래적금 가입 목적 특별중도해지"로 닫아야 해요. 순서가 바뀌면 기존 기여금 혜택을 잃어요.
• 올해 연봉으로 판단 — 심사는 직전년도 소득이에요. 2026년에 연봉이 올라 6,000만 원을 넘어도 2025년 총급여가 기준 안이면 일반형이에요.
• 최고 금리만 보고 은행 고르기 — 우대금리는 급여이체·카드 실적 같은 조건이 붙어요. 3년 내내 지킬 수 있는 조건인지 따져 보고, 못 지키면 기본 5%에 공통 우대 0.5~0.7%p만 받는다고 계산해 보세요.

가입 일정 (2026년)

금융위원회는 2027년 예산이 통과되면 가입 대상 확대와 우대형 기여금 비율 상향을 검토하고, 바뀌면 기존 가입자에게도 소급 지급하겠다고 했어요. 확정 전이라 이 계산기에는 넣지 않았어요. 문의는 서민금융진흥원 청년금융콜센터 1397이에요.

이 계산기는 3년 동안 매달 같은 금액을 넣는다고 가정한 예상치예요. 실제 이자는 납입일과 은행별 우대 조건 충족 여부에 따라 달라져요. 입력값은 이 브라우저 밖으로 나가지 않아요.

자주 묻는 질문

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