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🏗 분양 중도금 이자 계산기
아파트 분양 대금을 언제 얼마씩 내는지, 중도금 대출 이자가 회차마다 얼마나 붙는지 일정표로 보여 줘요. 이자 후불제라면 입주 때 잔금과 함께 내야 할 이자, 계약·잔금 때 필요한 현금도 미리 계산해요.
결과
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사용법
- 입주자모집공고나 공급계약서에서 분양가와 발코니 확장·유상옵션 금액을 확인해 넣어요.
- 계약금·중도금 비율과 회차를 넣어요. 보통 계약금 10~20%, 중도금 60%(6회), 잔금 20~30% 구조예요.
- 계약일, 첫 중도금까지 개월 수, 중도금 간격, 입주(잔금) 예정일을 넣으면 회차별 날짜가 나와요. 공고문에 회차별 날짜가 정확히 나와 있으면 그에 맞게 개월 수를 조정하세요.
- 중도금 집단대출 금리와 이자 방식(이자 후불제·무이자·직접 납부)을 고르면 회차별 이자와 잔금 때 필요한 돈이 계산돼요. 입력값은 이 브라우저에 저장돼요.
계산 방법
| 항목 | 계산식 |
|---|---|
| 계약금 · 중도금 · 잔금 | 분양가 × 각 비율 (중도금은 회차 수로 똑같이 나눔) |
| 회차별 납부일 | 계약일 + 첫 중도금까지 개월 + 간격 × (회차 − 1) |
| 회차별 이자 | 그 회차 대출액 × 연 금리 × (입주일 − 납부일)일 ÷ 365 |
| 잔금일 현금 | 잔금 + 옵션 잔금 + 후불 이자 (이자 후불제일 때) |
| 잔금일 총 필요 자금 | 잔금일 현금 + 중도금 대출 상환액 (보통 주택담보대출로 갈아탐) |
| 총 분양 대금 | 분양가 + 옵션비 + 중도금 이자 |
예시: 분양가 6억 원, 중도금 60%(3억 6,000만 원)를 계약 5개월 뒤부터 4개월 간격으로 6번(회당 6,000만 원) 내고 계약 32개월 뒤 입주한다면, 1회차 대출은 27개월, 마지막 6회차는 7개월 동안 이자가 붙어요. 금리 4.3%면 이자는 6,000만 × 4.3% × (27+23+19+15+11+7)개월 ÷ 12 ≈ 2,193만원(날짜별 일수로 계산하면 조금 달라요)이에요. 이자 후불제라면 잔금 1억 8,000만 원에 이 이자를 더한 금액이 입주 때 필요한 현금이고, 중도금 대출 3억 6,000만 원은 주택담보대출로 바꾸거나 갚아야 해요.
이자 방식별 차이
- 이자 후불제: 시행사가 중도금 대출 이자를 대신 내 두었다가 입주(잔금) 때 한꺼번에 받아요. 공사 기간에는 부담이 없지만 잔금 때 목돈이 더 필요해요.
- 무이자: 시행사가 이자를 부담해요. 대신 분양가에 비용이 녹아 있을 수 있고, 입주 지정기간을 넘기면 그때부터 이자를 내는 경우가 많아요.
- 이자 직접 납부: 대출이 나갈 때마다 매달 이자를 내요. 총이자는 후불제와 같지만 매달 현금 흐름을 챙겨야 해요.
주의할 점
- 입주 지연: 공사가 늦어지면 이자가 붙는 기간도 늘어나요. 입주 예정일을 몇 달 늦춰 넣어 보면 이자가 얼마나 늘지 미리 볼 수 있어요.
- 대출 한도: 중도금 집단대출은 보증기관(HUG·HF) 보증 한도와 분양가 기준, 규제지역 LTV에 따라 60% 전부가 나오지 않을 수 있어요. 덜 나오면 대출 비율을 낮춰 직접 낼 현금을 확인하세요.
- 잔금대출: 입주 때는 중도금 대출을 갚고 주택담보대출을 새로 받아야 하는데, 그 시점의 DSR·LTV 규제를 받아요. 주택담보대출 계산기와 DSR 계산기로 미리 확인하세요.
- 취득세: 잔금일에 취득세도 함께 내야 해요. 옵션비까지 포함한 금액이 과세 기준이 될 수 있어요. 취득세 계산기로 같이 계산해 보세요.
- 변동금리: 중도금 대출은 대부분 변동금리라 공사 기간에 금리가 바뀔 수 있어요. 금리를 0.5%p씩 바꿔 넣어 범위를 잡아 두면 안전해요.
당첨 뒤 서류 제출부터 잔금까지 전체 흐름은 청약 당첨 후 절차 글, 잔금일에 챙길 일은 잔금일 체크리스트에 정리했어요.
이 계산기는 입력한 금리가 입주 때까지 같다고 보고 단리·일할로 계산한 예상치예요. 실제 이자는 대출 실행일, 금리 변동, 시행사 정산 방식에 따라 달라질 수 있으니 분양 계약서와 대출 약정서를 확인하세요. 입력값은 이 브라우저(localStorage)에만 저장되고 서버로 가지 않아요.
자주 묻는 질문
중도금 이자 후불제가 뭐예요?
중도금 대출 이자를 공사 기간에는 시행사가 대신 내 두고, 입주(잔금) 때 계약자가 한꺼번에 내는 방식이에요. 이자가 없어지는 게 아니라 뒤로 미뤄지는 것이라 잔금 때 현금이 그만큼 더 필요해요.
중도금 이자는 얼마나 나와요?
회차마다 대출액 × 금리 × 입주까지 남은 기간으로 계산해요. 분양가 6억 원에 중도금 60%를 계약 5개월 뒤부터 4개월 간격으로 6번 내고, 계약 32개월 뒤 입주하며 금리가 4.3%라면 약 2,200만 원이에요. 일찍 낸 회차일수록 이자가 오래 붙어서 커요.
무이자 중도금이면 정말 이자가 없나요?
공사 기간 이자는 시행사가 부담해요. 다만 입주 지정기간이 끝난 뒤 잔금을 늦게 내면 그 기간 이자는 계약자가 내는 경우가 많고, 무이자 비용이 분양가에 반영돼 있을 수 있어요.
잔금 때는 돈이 얼마나 필요해요?
잔금(분양가의 20~30%)과 옵션 잔금, 이자 후불제라면 후불 이자, 그리고 중도금 대출 상환액이 한꺼번에 필요해요. 중도금 대출은 보통 주택담보대출로 갈아타서 갚으니, 새 대출 한도와 취득세까지 같이 따져야 해요.
입주가 늦어지면 이자는 어떻게 돼요?
이자 후불제라면 지연 기간만큼 이자가 더 붙어요. 시공사 사정으로 늦어졌다면 지체상금이나 이자 부담을 계약서에 따라 따질 수 있으니 공급계약서 조항을 확인하세요. 계산기에서 입주일을 늦춰 넣으면 늘어나는 이자를 볼 수 있어요.
발코니 확장비도 대출이 되나요?
보통 발코니 확장비와 유상옵션은 중도금 집단대출 대상이 아니라 계약금·잔금으로 현금 납부해요. 단지마다 다르니 옵션 계약서의 납부 일정을 확인하고 옵션비 내는 방식을 골라 넣으세요.